미래 재정 서비스의 초효율성: 프록시 ID에서 자율 지불까지

부실한 시스템, 혼란스러운 사용자 경험 개선

우리는 금융 서비스와의 상호 작용 방식이 혁명의 문턱에 서きて 있습니다. 이 변화는 주목할 만한 기술 발전(특히 디지털 뱅킹의 부상)에도 불구하고 금융 서비스가 여전히 상당한 비효율성으로 인해 어려움을 겪고 있다는 사실에 힘입어 진행되고 있습니다. 이러한 비효율성은 크게 두 가지 형태로 나타납니다.

첫째, 금융 서비스 제공을 가능하게 하는 백엔드 시스템 내에는 번거로운 수작업 절차와 이 시스템들 간의 원활한 커뮤니케이션 부족이라는 여러 가지 마찰이 존재합니다. 이러한 서로 다른 금융 서비스는 종종 사일로에 존재하며, 사용자가 재무 컨설턴트의 도움 없이는 다양한 요구를 효과적으로 충족하기 위해 이 서비스를 함께 연결하는 것이 어렵습니다. 재무 컨설턴트는 많은 사용자가 이용할 수 없는 서비스입니다. 한 가지 예를 들자면, 은행 계좌와 신용 카드(같은 은행에서 발급한 경우에도)를 보유하고 있다면 이 서비스를 가능하게 하는 내부 시스템은 일반적으로 서로 통신하지 않습니다.

둘째, 사용자들은 불완전한 정신적 모델에 의존하여 실제 필요를 충족하는 금융 상품에 대한 종합적인 정보를 보유하지 못하고 지식 격차 문제에 직면합니다. 소비자는 시장으로부터 자신에게 가장 적합한 상품을 판단하는 데 필요한 충분한 정보를 거의 얻지 못하며, 이용 가능한 상품의 종류는 매우 다양합니다(예를 들어, 영국だけで 5,146개의 모기지 상품이 있습니다). 결과적으로 사용자들은 의사 결정을 위해 정신적 모델에 의존하게 되는데, 이러한 모델은 종종 잘못된 믿음に基づいている 경우가 많습니다. 이로 인해 사람들은 신용 카드 잔액을 유지 관리하거나 예금 계좌의 자금을 인출하는 대신 고정 예금 계좌에 대한 대출을 받고 은행 이자를 지불하는 등 흔히 저지르는 금융 실수를 하게 됩니다. 예금 계좌에 더 많은 돈이 있는 것처럼 착각하게 하기 때문입니다.

이러한 비효율성과 이로 인해 지속되는 사용자 행동은 모든 고객에게 문제를 야기합니다. 하지만 이는 개발 도상국과 선진국 모두에서 저소득 고객에게 특히 큰 피해를 입힙니다. 왜냐하면 이러한 비효율성은 연체료 및 기타 징벌적 수수료 부담으로 이어질 수 있으며, 사람들이 실제 필요에 가장 적합하지 않은 금융 상품을 선택하게 만들 수 있기 때문입니다. 때로는 올바른 상품이라 할지라도 의료 보고서 등을 보험 회사에 제공하여 건강 보험 청구를 하는 데 필요한 긴 문서 작업이 장애물 또는 높은 비용이 되기도 합니다.

인공지능(AI) 서비스는 최근 뒷받침 비효율성을 해결하기 위해 등장하고 있으며, 많은 시장에서 로보 고문이 인기를 얻고 있습니다. 가까운 미래에 AI는 시장에서 이용 가능한 모든 상품을 이해하고 인간 금융 컨설턴트보다 훨씬 더 효과적으로 고객에게 조언을 할 수 있는 수준으로 발전할 것입니다(하지만 이러한 AI 컨설턴트가 고객의 이익을 최우선으로 생각한다는 보장은 없습니다).

하지만 금융 거래를 가능하게 하는 백엔드 시스템 내의 다양한 마찰을 해결하는 솔루션에 대한 논의가 더 필요합니다. 이러한 프로세스를 간소화하고 거래 비용을 절감하며 운영 효율성을 향상시키는 노력은 미래 금융 서비스 풍경을 형성하는 데 중요한 역할을 할 것입니다. 이러한 노력이 어떻게 나타나고 있는지, 그리고 가까운 미래에는 어떤 일이 հղ앙되는지 살펴보겠습니다.

지불 및 금융 서비스의 자동화 최전선 금융 거래를 담당하는 백엔드 시스템의 마찰과 비효율성을 해결하기 위한 노력에서 가장 중요한 것은 자동화입니다. 지불 분야에서 이 자동화는 현재 직접 처리율(제공자가 인적 개입 없이 처리한 거래 비율)에 의해 측정됩니다. 자동화의 다음 최전선은 머신 또는 개인의 AI 컨설턴트가 개인 및 법인(예: 기업)을 대신하여 지불을 주도적으로 시작하고 금융 서비스를 관리하는 것을 포함합니다. 이를 통해 AI 서비스, 사물 인터넷(IoT) 및 개인 또는 기업이 소유한 스마트 기기는 스마트 계약에 의해 관리됩니다. 스마트 계약은 이러한 거래가 언제 이루어질지, 얼마나 많은 금액을 지불할지 등의 조건과 운영 매개 변수를 정의합니다. 이는 사용자가 금융 기관에 특정 일정된 사전 승인된 일정에 따라 자신의 금융 계좌에서 자금을 이체하여 제품/서비스 비용을 지불하도록 허가하는 자동 입금 또는 자동 지불 플랜과 유사합니다. 하지만 이 새로운 수준의 자동화는 자동 지불 플랜 설정보다 훨씬 더 편리합니다. 스마트폰을 통해 자동으로 사용자의 금융 계좌에 연결되어 "스스로 비용을 지불하는" IoT 냉장고를 구입하는 것을想象してみてください. 가장 중요한 것은 직접 입금이나 자동 지불 플랜과 달리 이러한 차세대 자동화에서는 사용자가 완전한 통제권을 유지하며 이루어지는 모든 지불은 추진 지불입니다. 이러한 자율성은 패러다임 전환이 될 것입니다. 자동 지불 플랜을 자동 운전 자동차와 비교해보면 크루즈 컨트롤과 같습니다. 글로벌 개발 관점에서 이러한 전환은 필수적인 금융 서비스 비용을 낮출 수 있을 뿐만 아니라 저소득 지역 사회가 더 많은 새로운 적합한 소비자 상품을 이용할 수 있도록 하는 새로운 효과적인 솔루션을 가능하게 합니다. 이러한 수준의 자동화가 이러한 지역 사회에 도달하는 데 시간이 걸리더라도 저렴한 고신뢰 인프라를 구축하여 오늘날과 같은 저신뢰 고비용 시스템을 대체할 수 있는 잠재력이 있습니다. 핵심적인 질문은 우리가 어떻게 이 미래에到達할 수 있을까ということです? 암호화폐와 블록체인을 활용하는 탈중앙화 금융 솔루션의 규제 없는 세계에서 그 일부를 볼 수 있습니다. 일부 정부, 기업 및 개발 부문 기구도 이러한 기술을 활용하여 규제된 개념을 개발하는 데 앞 나서고 있습니다. 예를 들어, UNCDF의 개방형 규제 글로벌 지불 상호 네트워크(2022년 8월), IMF의 다중 통화 거래 및 계약 플랫폼(2022년 11월), BIS의 통합 원장 개념(2023년 2월) 등이 있습니다. 최근에는 통합 자산 인터페이스(UAI) 개념이 제 눈길을 끌었는데, 지불뿐 아니라 모든 자산 클래스에서 변혁의 가능성을 약속합니다. 이러한 개념이 융합됨에 따라 기존 지불 인프라는 규모는 있지만 비효율적이며 이러한 새로운 기술은 초효율적이지만 규모가 부족하다는 것을 인식하는 것이 중요합니다. 하지만 이러한 차세대 디지털 공공 인프라(DPI)는 사용자를 중심으로 설계(즉, 사용자가 자신의 데이터를 소유 및 제어할 수 있도록 함)한다면 상당한 효율성과 그 결과 비용 절감으로 인해 빠르게 규모를 확대할 수 있습니다. 지불 인프라는 일반적으로 레일에 비유되며, 협궤에서 광궤 그리고 ultimately 고속철도로의 철도 트랙 발전과 유사한 비교를 합니다. 하지만